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【汽車保險2024】一文了解影響保費因素及須知
2024年3月20日
購買心水汽車後，便要為愛車投保汽車保險。為什麼要買汽車保險？買汽車保險邊間好？AutoMate 為你剖析車保的保障、影響保費高低的因素，教你如何比較汽車保險，話你知購買前的考慮因素和注意事項，助你輕鬆投保！
什麼是汽車保險？一定要買？
汽車保險保障你的汽車及第三者受到的損失或損害，包括意外後車輛的維修費用、財物損毀、人身傷亡等賠償，保障範圍因保單而異。
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，所有車主必須為汽車購買第三者保險，以保障因意外導致第三者人身傷亡。違例者可被處罰款HK$10,000及監禁12個月，亦有機會被吊銷駕駛執照12個月至3年不等。
資料來源：投委會
影響汽車保險保費的6大因素
保險公司會根據多種因素去評估和釐定保費，以下是6大主要因素：
1. 車主駕駛經驗（牌齡）
車主的年齡及駕駛經驗是最決定性的因素，不少保險公司會拒絕25歲以下或牌齡不足2年的車主／司機承保，因為年輕司機的駕駛經驗不足，較容易發生交通意外。即使保險公司願意承保，保費亦可能較高，或會附設「墊底費」等條件。
2. 車齡
車齡愈大，機件可靠度相對較低，所涉及的風險亦會較高。如果車齡超過10年的話，在承保汽車保險時，保險公司或會徵收附加費。
3. 車輛市值及型號
車輛的市值主要影響「全保」，由於全保的賠償額會參考車輛的市值，若涉及較高的保障賠償額，對保險公司來說風險較高。因此車價越高，保費越貴。
此外，某些汽車品牌／型號的零件較為昂貴，或需要由海外訂購，亦會影響全保保費。
4. 車輛性能
汽車性能主要影響「三保」保費。由於大馬力的車輛發生超速或碰撞的風險較高，因此引擎馬力越大、速度越快的車輛，保費就會較高，例如跑車、高性能揭背車及電單車等。
5. 車主職業
車主的職業也對保費有一定影響，例如受保車輛的駕駛者是藝人或記者，他發生意外的風險會比一般白領人士高；或從事建造業的人士，因常要駕車進出工地，發生意外或車輛損毀的風險也較高。
6. 索償紀錄與無索償折扣 (NCD/ NCB)
以往的車保索償記綠及交通違規記錄也會影響保費，以助保險公司平衡賠償風險。如果投保人在過去的特定年期內不曾索償，保險公司就會給予保單持有人一定百分比的保費折扣，也就是「無索償折扣(NCD/ NCB)」。
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如何比較汽車保險？
你可以從以下四個方面作比較：
1. 保費
你可以視乎自己需要的保障，選擇符合預算的汽車保險。一般來說，「三保」的保費較便宜，但因意外而損毀的財物並不包括在「三保」的保障範圍內。在考慮保費時，可留意保單中的不保事項，衡量將來有機會需要的花費，如意外後的維修費用等。
2. 額外保障
有些汽車保險計劃會提供額外的服務，如路邊支援、更換擋風玻璃、人身意外保險及醫療服務等。建議車主在投保前先考慮清楚自己是否真的需要這些附加服務，以節省不必要的保費開支，例如自己已有意外保險或醫療保險的話，或者就無須附加意外或醫療保障。
3. 自負額
自負額較高的汽車保險的保費會相對便宜，但你需要確保自己能夠負擔自負額，一旦發生意外，也不會打亂個人財政。
此外，即使是同類型的自負額，在不同保單計劃下差距的金額可達10倍以上，因此購買汽車保險時，要先清楚閱讀和比較「墊底費」金額。
4. 透過不同渠道索取報價
你可以透過不同渠道索取報價，包括經紀報價、到各保險公司網站或第三方比較平台，比較各保單的保障範圍、不保事項、相關保費等細節，從而挑選最適合自己並符合預算的汽車保險。
資料來源：投委會
無索償折扣（NCB/ NCD）是什麼？
承接以上所說，如果投保人在特定年期內不曾索償，就能獲得「無索償折扣(NCD/ NCB)」。無索償折扣 (No Claim Discount；NCD) 或無索償奬賞(No Claim Bonus；NCB) 是車保獨有的獎勵機制，如果車主於投保後1年內沒有任何索償，在第2年續保時，便可獲得特定的折扣率，最高可獲得4折優惠。一般私家車車保的4折扣率如下：
| 續保年期 | 折扣率 |
|---|---|
| 第1年續保 | 20% |
| 第2年續保 | 30% |
| 第3年續保 | 40% |
| 第4年續保 | 50% |
| 第5年續保 | 60% |
*以上折扣率只供參考，各保險公司的NCD政策或有不同，詳情可向保險公司查詢。
要注意的是，NCD是跟人不是跟車的，如果把汽車賣掉，NCD是不會轉讓給新車主的。可是，如果你買新車並為其投保，也可取得原有的 NCD 優惠。如果你想更換保險公司，只要提交有效證明，就可以把NCD「轉會」。不過，NCD會在保單取消或完結後12個月後失效，所以記得要在1年內重新購買保單，方可繼續享有NCD優惠。
自負額（墊底費）是什麼？
自負額，又稱為「墊底費」，是一項預先設定金額的費用，當投保人申請賠償時，需要自行承擔的部分。例如「全保」保單持有人的車輛被盜，需要向保險公司索償HK$15萬，但保單訂明「盜竊損毀自負額」為HK$3萬，那保險公司最終就只會發出HK$12萬的賠償。
車保自負額的主要種類包括：
基本自負額
年輕司機 / 年齡不足 25 歲自負額
經驗不足 2 年駕駛者自負額
不記名司機自負額
停泊損毀自負額
車輛盜竊自負額
第三者財物損失自負額
要注意的是，墊底費是累積計算的，如果一份汽車保單設有「基本自負額」、「年輕司機自負額」、「經驗不足司機自負額」及「不記名司機自負額」，各項目的自負額為HK$1,000。當車主的 20 歲兒子在駕駛受保車輛期間發生了交通意外，而且他剛考獲駕駛執照，亦不是保單的記名司機，申請索償時便要支付合共HK$4,000的「墊底費」。
一般而言，「墊底費」越高，保費就相對越低。自負額的金額因保險公司而異，建議車主在投保前先比較清楚自負額金額，以及相關條款及細則。
車保投保途徑
| 優點 | 缺點 | |
|---|---|---|
| 經車行／經紀代辦 | -方便省時 -由專人代辦處理 | -保費或較高，或含中介費用／佣金 -對所選取的計劃未必完全清楚 |
| 網上投保 | -更了解保障範圍及條款 -投保方法簡單，可獲即時報價 | 需親自了解及比較保單價錢、保障及條款等，或較費時 |
最高誠信不可違
保險公司會根據你的年齡、職業、駕駛經驗、所選擇的保單類型、車輛型號、估值，以及索償記綠和交通違規記錄等數據去計算所需繳付的保費。在申請汽車保單時，必須如實提供有關資料，特別是駕駛及意外、交通違規等記錄。有些人可能會覺得報少了不是大問題， 其實大錯特錯，香港車保是以最高誠信為受保原則，如果你投保時所報的資料本身不符合投保要求，將構成保險合約無效，遇上意外，所有賠償及責任將要自己一力承擔， 所以切勿輕視投保資料真確的重要性。
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汽車保險 常見問題
1. 購買汽車保險（俗稱出cover note）需要甚麼文件？
申請汽車保險的所需文件因保險公司而異，一般需要以下文件，以供參考：
投保書（適合於非網上投保）
車主及所有記名司機的香港身份證和駕駛執照
汽車登記文件
上一份保單或續保通知書（如適用），如無索償折扣或車輛連續無意外年期證明
如車主為公司，須提供公司註冊證書
如過去3年內曾經發生交通意外，須提供汽車遇事報告書
2. 購買車保有沒有年齡限制？
普遍保險公司都會列明投保人的最低年齡要求及保單上「指定司機」的年齡要求為25歲。雖然未滿25歲的人士仍然可以申請汽車保單，但有機會須承擔額外的自負額或更高的保費。
3. 購買車保會否被拒保？
保險公司會衡量以上影響保費的因素，並考慮申請人過往的交通違規紀錄及索償歷史。如果發現紀錄欠佳，保險公司有機會拒保，或要求較高的保費（俗稱加Loading）。
4. 汽車保險如何索償？
不同保險公司都有不同的索償的程序和所需文件，保單持有人一般需要先集齊所需文件及資料，再向保險公司遞交書面或網上索償申請。經保險公司審查後，便會進行批核及理賠。索償詳請可向保險公司查詢。
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